Monedin
Historias reales, curiosidades y lo que casi nadie te explica sobre tu dinero. Todo está comprobado y lleva su fuente para que puedas verificarlo.
En 1920, en Boston, Charles Ponzi prometía un 50 % de beneficio en 45 días. Decía que compraba en Europa cupones de respuesta postal internacional, baratos allí, y los canjeaba en Estados Unidos por sellos que valían más.
Unas 40.000 personas le confiaron alrededor de 15 millones de dólares. Los primeros cobraban puntualmente, y eso atraía a más gente. Pero no había negocio: los intereses de los antiguos se pagaban con el dinero de los nuevos.
En julio de 1920 el periódico Boston Post empezó a hacer preguntas, el estado frenó los nuevos depósitos y en agosto llegó la quiebra. Solo se devolvió alrededor de un tercio del dinero.
La lección: Si los beneficios dependen de que entre gente nueva, no es una inversión: es una cadena que acabará rompiéndose. Desde entonces, este fraude lleva su nombre.
Fuente: Esquema Ponzi, Wikipedia
Aprende más: Fraudes online: que no te pillenBernard Madoff era una figura respetada de Wall Street. Ofrecía rentabilidades muy estables, año tras año, sin apenas sustos.
En 1999, el analista Harry Markopolos escribió a la SEC, el regulador de la bolsa estadounidense, explicando que aquellas cifras eran imposibles. Pasaron nueve años hasta que se reconoció que tenía razón.
En diciembre de 2008 fueron sus propios hijos quienes lo denunciaron, después de que él les confesara la verdad. Las pérdidas declaradas rondaron los 65.000 millones de dólares. El 29 de junio de 2009 fue condenado a 150 años de prisión.
La lección: Una rentabilidad demasiado regular también es una señal de alarma. Las inversiones reales suben y bajan.
Fuente: Bernard Madoff, Wikipedia
Durante años, Afinsa y Fórum Filatélico ofrecieron a los ahorradores comprar sellos con una rentabilidad atractiva y la promesa de recomprarlos. Para muchas familias era una alternativa al banco.
En 2004, la OCU ya advirtió de que los sellos se valoraban al menos cinco veces por encima de su valor real. El 9 de mayo de 2006 ambas empresas fueron intervenidas. Hubo unos 350.000 afectados, y la Fiscalía Anticorrupción y la Agencia Tributaria hablaron de un agujero patrimonial de más de 3.500 millones de euros.
La lección: Un producto que funciona como un depósito, pero que no es un banco ni está supervisado como tal, no tiene la protección de un depósito.
Fuente: Afinsa y Fórum Filatélico: una estafa paso a paso, El Salto (2006)
Aprende más: ¿Está seguro mi dinero en el banco?En la Holanda del siglo XVII los tulipanes raros se convirtieron en objeto de especulación. En 1623 un solo bulbo podía costar 1.000 florines, cuando un sueldo anual medio rondaba los 150. El récord fue para un Semper Augustus: 6.000 florines en Haarlem.
El 5 de febrero de 1637 se vendieron 99 bulbos raros por 90.000 florines. Al día siguiente, un lote no encontró comprador y los precios se hundieron.
Ahora viene lo interesante: historiadores como Anne Goldgar sostienen que la historia se ha exagerado. Las pérdidas afectaron sobre todo a un grupo reducido de especuladores y no hundieron la economía holandesa. La versión dramática viene en gran parte de un libro de Charles Mackay escrito dos siglos después.
La lección: Las burbujas existen, pero también los mitos sobre ellas. Comprueba siempre de dónde sale una historia, incluso si sirve para dar una lección.
Fuente: Tulipomanía, Wikipedia
Ronald Read trabajó unos 25 años como mecánico en una gasolinera de Brattleboro (Vermont) y después 17 años como conserje a tiempo parcial en unos grandes almacenes. Vivía con mucha austeridad.
Cuando murió, en junio de 2014 a los 92 años, su herencia rondaba los 8 millones de dólares. Dejó 4,8 millones al hospital de su pueblo y 1,2 millones a la biblioteca.
Su método no tenía nada de secreto: compraba acciones de grandes empresas que pagaban dividendos, las mantenía durante décadas, reinvertía los dividendos, repartía el dinero entre al menos 95 empresas y evitaba lo que no entendía.
La lección: El tiempo, la constancia y la diversificación pueden más que un gran sueldo. No hace falta ser rico para empezar.
Fuente: Ronald Read (philanthropist), Wikipedia
Aprende más: El interés compuesto, tu superpoderAntes de la Primera Guerra Mundial, un dólar se cambiaba por 4,2 marcos. Para financiar la guerra y la posguerra, Alemania imprimió dinero sin control.
En noviembre de 1923 el cambio se estabilizó en 4,2 billones de marcos por dólar (un 42 seguido de once ceros). Quien tenía sus ahorros en marcos lo perdió prácticamente todo.
El 15 de noviembre de 1923 se creó una moneda nueva, el Rentenmark: un Rentenmark equivalía a un billón de marcos antiguos.
La lección: La inflación es el ladrón silencioso llevado al extremo. Por eso los bancos centrales actuales vigilan los precios y por eso conviene no tener todos los ahorros parados.
Fuente: Hace 90 años: el fin de la hiperinflación alemana, Instituto Mises
Aprende más: La inflación, el ladrón silenciosoMuchas hipotecas variables incluían una cláusula suelo: aunque el euríbor bajara, el interés nunca bajaba de un mínimo. Muchos clientes no sabían que la tenían.
El 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo declaró nulas estas cláusulas cuando no se habían explicado con transparencia, pero limitó la devolución de lo cobrado a partir de esa fecha.
El 21 de diciembre de 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dijo que ese límite iba contra el derecho europeo: los consumidores tenían derecho a recuperar todo lo pagado de más.
La lección: Lee la letra pequeña y pregunta qué pasa con tu cuota si los tipos suben y si bajan. Y recuerda que una decisión judicial puede recurrirse más arriba.
Fuente: El TJUE falla la retroactividad de las cláusulas suelo, El Derecho
En Yap se usaban como dinero unos discos de piedra caliza llamados rai, algunos más grandes que una persona. La piedra se traía de otras islas en canoa, a cientos de kilómetros, y por eso era escasa y valiosa.
Lo curioso es que las piedras casi nunca se movían. Cuando alguien pagaba con una, la piedra se quedaba donde estaba y todo el pueblo sabía que ahora tenía otro dueño. Se cuenta incluso que una piedra se hundió en el mar durante el transporte y siguió considerándose valiosa, porque todos sabían que existía.
La lección: El dinero funciona porque **todos confiamos** en él y llevamos la cuenta de a quién pertenece. Tu saldo del banco funciona igual: casi nunca es dinero que puedas tocar.
Lo que se discute: El relato de la piedra hundida procede de un viajero del siglo XIX, William Furness, y no se puede comprobar.
Fuentes: Milton Friedman, «The Island of Stone Money», Hoover Institution, 1991 · William H. Furness III, «The Island of Stone Money: Uap of the Carolines», 1910
Isaac Newton, el de la gravedad, era además el director de la Casa de la Moneda inglesa. En 1720 invirtió en la Compañía de los Mares del Sur, cuyas acciones se multiplicaron en pocos meses y después se hundieron.
Newton ganó dinero al principio, vendió… y luego, al ver que el precio seguía subiendo, volvió a comprar mucho más caro. Cuando la burbuja estalló, perdió una gran suma.
La lección: Ser muy inteligente no protege de **dejarse llevar por la multitud**. La mejor defensa es tener un plan antes de invertir y no cambiarlo por miedo a quedarte fuera.
Lo que se discute: La famosa frase «puedo calcular el movimiento de los astros, pero no la locura de la gente» se le atribuye a Newton, pero no aparece en ningún documento de su época.
En 1702, el sacerdote Francisco Piquer fundó en Madrid el Monte de Piedad con una idea sencilla: prestar dinero sin intereses a las personas pobres a cambio de dejar un objeto en prenda, para que no cayeran en manos de los usureros.
Con los años, de los montes de piedad y de las cajas de ahorros nacieron muchos de los bancos que hoy conoces.
La lección: Un préstamo puede ayudar o hundir: lo que marca la diferencia es **cuánto cuesta**. Por eso existen leyes contra la usura.
Fuente: Real Academia de la Historia, Diccionario Biográfico: «Francisco Piquer Rodilla»
Barings, fundado en 1762, era uno de los bancos más antiguos y prestigiosos del Reino Unido. Uno de sus operadores en Singapur, Nick Leeson, ocultó sus pérdidas en una cuenta secreta y siguió apostando cada vez más para recuperarlas.
Cuando todo salió a la luz, las pérdidas sumaban unos 827 millones de libras, más que todo el capital del banco. Barings quebró y el grupo holandés ING lo compró por una libra.
La lección: Intentar recuperar pérdidas apostando más fuerte es una trampa mental muy común, en los mercados y en las apuestas. Y sin controles, un solo error puede tumbar lo que parecía indestructible.
Fuente: Bank of England, Board of Banking Supervision: «Report into the circumstances of the collapse of Barings», 1995
Lehman Brothers, el cuarto banco de inversión de Estados Unidos, se declaró en quiebra con más de 600.000 millones de dólares en activos: la mayor quiebra de la historia del país. Había apostado muy fuerte por hipotecas que muchas familias no podían pagar, y lo había hecho con muchísimo dinero prestado.
Su caída desató el pánico en los mercados de todo el mundo y aceleró la crisis financiera, que en España se sumó al estallido de la burbuja inmobiliaria.
La lección: Endeudarse mucho multiplica las ganancias cuando todo va bien… y también las pérdidas cuando va mal. A las familias les pasa lo mismo que a los bancos.
Fuente: Informe de la Comisión de Investigación de la Crisis Financiera de EE. UU. (FCIC), 2011
Durante la crisis, muchas cajas y bancos vendieron participaciones preferentes y deuda subordinada a clientes de toda la vida, muchas veces personas mayores, presentándolas como algo parecido a un depósito.
En realidad eran productos complejos, sin fecha de vencimiento y sin la protección del Fondo de Garantía de Depósitos. Cuando las entidades rescatadas tuvieron que asumir pérdidas, cientos de miles de clientes se encontraron con su dinero atrapado o con fuertes recortes. Muchos lo recuperaron después por arbitraje o en los tribunales.
La lección: Si no entiendes un producto, no lo contrates, aunque te lo ofrezca alguien de confianza. Pide siempre el **folleto** y pregunta: ¿cuándo puedo recuperar mi dinero?, ¿qué pasa si la entidad quiebra?
Fuentes: CNMV, informes sobre la comercialización de participaciones preferentes, 2012-2013 · Banco de España, Portal del Cliente Bancario
El programador Laszlo Hanyecz ofreció en un foro 10.000 bitcoins a quien le llevara dos pizzas. Alguien aceptó: fue una de las primeras compras de algo físico con bitcoin. Entonces esos bitcoins valían unos 40 dólares.
Años después, esos mismos bitcoins llegaron a valer cientos de millones de dólares. Cada 22 de mayo se celebra el Bitcoin Pizza Day.
La lección: La historia suele contarse como «el peor negocio de la historia», pero también muestra algo más: el precio de una criptomoneda puede **multiplicarse o hundirse** de forma imposible de prever. Nadie sabía entonces lo que pasaría, y nadie lo sabe ahora.
Fuente: Mensaje original de Laszlo Hanyecz en el foro Bitcointalk, mayo de 2010
El psicólogo Walter Mischel dejaba a niños pequeños solos con una golosina: podían comérsela ya o esperar unos minutos y conseguir dos. Años más tarde, quienes habían esperado parecían tener mejores resultados en los estudios.
La historia se hizo famosa como «la prueba de que la fuerza de voluntad decide tu futuro».
La lección: Saber esperar ayuda, pero no lo es todo: el **entorno** también cuenta. Un niño que no está seguro de que la segunda golosina vaya a llegar hace bien en no fiarse.
Lo que se discute: En 2018, un estudio con muchos más niños y de orígenes más variados repitió el experimento. El efecto resultó mucho menor y se explicaba en gran parte por la situación económica de cada familia.
Fuente: Watts, Duncan y Quan, «Revisiting the Marshmallow Test», Psychological Science, 2018
No hay conspiraciones: son reglas, leyes y sentencias públicas que casi nadie te explica cuando firmas.
El TIN es solo el interés. La TAE añade las comisiones, algunos gastos y la frecuencia de los pagos, y está pensada precisamente para comparar productos entre sí. Un préstamo «al 5 %» de TIN con comisión de apertura puede tener una TAE bastante más alta.
Qué puedes hacer: Compara siempre por TAE, nunca por TIN. Y en una hipoteca, pide también el coste total en euros.
Fuente: Tasa anual equivalente, glosario del Banco de España
Las comisiones de gestión y depósito de un fondo ya están descontadas de su valor, así que no ves un cargo en tu cuenta. Por eso pasan desapercibidas.
Ejemplo calculado por Monedin: 10.000 € durante 30 años con una rentabilidad bruta del 6 % anual. Con unos gastos del 1,8 % al año acabas con unos 34.358 €. Con gastos del 0,2 %, unos 54.271 €. La diferencia, casi 20.000 €, se la quedan las comisiones.
Qué puedes hacer: Busca en el folleto del fondo los gastos corrientes totales y compáralos. Cuanto más bajos, mejor para ti.
Fuente: Las principales comisiones de los fondos de inversión, CNMV
Con una tarjeta revolving pagas una cuota fija pequeña y la deuda se aplaza mes a mes, con intereses muy altos.
El 4 de marzo de 2020, el Tribunal Supremo consideró usurario un interés de alrededor del 27 % en una tarjeta de Wizink, comparándolo con el tipo medio de estas tarjetas según el Banco de España. En febrero de 2023 (sentencia 258/2023) fijó un criterio: es usura cuando el interés supera en más de 6 puntos el tipo medio del mercado.
Qué puedes hacer: Antes de aceptar «pago aplazado», pregunta la TAE y cuánto tardarías en pagar la deuda con esa cuota.
Fuentes: El Supremo ve usura en un interés del 27 % de una tarjeta revolving, The Objective (2020) · Sentencia de Pleno 258/2023, Legal Today
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por persona y por entidad, sumando todos tus depósitos en ese banco. Desde 2024 el plazo para devolverlo es de 7 días hábiles.
Las inversiones (acciones, valores) tienen una garantía aparte, también de hasta 100.000 €, para el caso de que la entidad no pueda devolverte tus valores. No te protege de perder dinero porque la inversión baje. Y los productos de deuda emitidos por el propio banco, como los pagarés, quedan fuera de la garantía de depósitos.
Qué puedes hacer: Si tienes más de 100.000 € en depósitos, repártelos entre varias entidades.
Fuente: Hoja informativa del Fondo de Garantía de Depósitos (Unicaja, 2025)
La cuenta de pago básica cuesta como máximo 3 € al mes e incluye tarjeta de débito, ingresos y retiradas de efectivo, y hasta 120 transferencias o recibos al año en euros dentro de la UE.
Es gratuita para personas en situación de vulnerabilidad, según unos límites de ingresos ligados al IPREM. El banco tiene 30 días para responder y, si no contesta, se entiende concedida.
Qué puedes hacer: Si pagas comisiones altas y usas poco la cuenta, pide la cuenta de pago básica en tu banco.
Fuente: Real Decreto 164/2019, BOE
Primero se reclama al servicio de atención al cliente del banco. Tiene 15 días hábiles para responder si es un servicio de pago y un mes en el resto de casos para consumidores.
Si no contesta o no te da la razón, puedes acudir al Banco de España, en línea o por correo. Su informe no obliga al banco, pero muchas entidades rectifican.
Qué puedes hacer: Guarda copia de todo: la reclamación, la fecha y la respuesta.
Fuente: Reclamaciones, Banco de España
La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas, es decir, obligar a contratar otro producto para darte la hipoteca. Sí permite exigir un seguro como garantía y las ventas combinadas: el banco puede rebajarte el interés si contratas también su seguro o su tarjeta.
Qué puedes hacer: Suma el coste de los seguros durante todos los años de la hipoteca y compáralo con lo que ahorras en intereses. A veces sale a cuenta y a veces no.
Fuente: Seguros vinculados: la hidra de múltiples cabezas, Economist & Jurist
Cuando ingresas dinero, el banco no lo guarda en una caja con tu nombre: lo apunta como una deuda contigo y lo usa para su negocio. Y al conceder un préstamo, no reparte billetes que tenía guardados: crea dinero nuevo con una simple anotación. Así se crea la mayor parte del dinero que circula.
No es un secreto ni una teoría conspirativa: lo explica el propio Banco de Inglaterra. Por eso existen los requisitos de capital, la supervisión y el Fondo de Garantía de Depósitos.
Qué puedes hacer: Reparte si tienes más de 100.000 € en una misma entidad y mantén tu colchón en depósitos cubiertos.
Fuente: Bank of England, «Money creation in the modern economy», Quarterly Bulletin, 2014
Muchas apps de inversión presumen de «cero comisiones». Pero de algo viven: del diferencial entre el precio de compra y el de venta, de cobrar por el cambio de divisa, de prestar tus acciones o, en algunos países, de cobrar a otros intermediarios por enviarles tus órdenes (el llamado *pago por flujo de órdenes*).
La Unión Europea decidió prohibir esta última práctica en la reforma del reglamento MiFIR de 2024, con un periodo de transición que termina a mediados de 2026.
Qué puedes hacer: Busca siempre en la tarifa cómo gana dinero la app. Si no lo encuentras, no es buena señal.
Fuentes: Reglamento (UE) 2024/791, que modifica el MiFIR · ESMA, declaraciones sobre el pago por flujo de órdenes, 2021-2023
Cada año, S&P publica los informes SPIVA, que comparan los fondos de gestión activa con su índice de referencia. La conclusión se repite: a 10 o 15 años, la gran mayoría de los fondos activos rinde menos que el índice que intentan superar, sobre todo por sus comisiones.
Y hay un truco más: los fondos que lo hacen mal suelen cerrarse o fusionarse, así que desaparecen de las estadísticas. Es el sesgo del superviviente: solo ves a los que han sobrevivido.
Qué puedes hacer: Para la mayoría de los ahorradores, un fondo indexado barato y mucha paciencia funcionan mejor que buscar al gestor estrella.
Si te suben el sueldo lo mismo que los precios, tu poder de compra no cambia. Pero si los tramos del IRPF no se actualizan con la inflación, ese aumento puede hacer que pagues un porcentaje mayor de impuestos.
Los economistas lo llaman progresividad en frío: nadie ha votado una subida de impuestos, pero acabas pagando más en proporción.
Qué puedes hacer: Cuando valores una subida de sueldo, compárala con el IPC y mira tu nómina en neto, no en bruto.
Fuente: AIReF y Banco de España, análisis sobre la progresividad en frío del IRPF
Hacia el año 1023, en la provincia china de Sichuan, el gobierno de la dinastía Song emitió certificados de papel, los jiaozi. Las monedas de hierro de la zona pesaban tanto que era más práctico dejarlas en depósito y usar el papel para pagar.
Fuente: El papel moneda en la China Song, World History Encyclopedia
Un decreto del 19 de octubre de 1868 la convirtió en la moneda de España. Convivió con el euro desde el 1 de enero de 2002 y dejó de ser de curso legal el 28 de febrero de 2002. Se pudo cambiar en el Banco de España hasta el 30 de junio de 2021: desde entonces, las pesetas que queden en un cajón ya no se pueden canjear.
El Banco de España dejó de emitirlo el 27 de enero de 2019 por decisión del BCE. Aun así, sigue siendo de curso legal: se puede usar para pagar y conserva su valor indefinidamente.
Fuente: Cese de la emisión del billete de 500 €, Banco de España
Los puentes y ventanas de la primera serie de billetes, diseñados por Robert Kalina, representan estilos arquitectónicos, no monumentos reales, para no favorecer a ningún país. En 2011, la localidad holandesa de Spijkenisse, junto a Róterdam, decidió construir los siete puentes a partir de una idea del diseñador Robin Stam.
Fuentes: La primera serie de billetes, Banco de España · Fictional bridges on euro banknotes, Amusing Planet
Divide 72 entre la rentabilidad anual y sabrás, aproximadamente, cuántos años tarda en duplicarse un ahorro. Al 6 %, unos 12 años (el cálculo exacto da 11,9). Al 2 %, unos 36 (exacto: 35). Funciona también al revés: con una inflación del 3 %, tu dinero parado pierde la mitad de su poder de compra en unos 24 años.
Fuente: Cálculo propio de Monedin con la fórmula del interés compuesto
Las primeras monedas conocidas se acuñaron en Lidia, en la actual Turquía, hacia el siglo VII a. C. Eran de electro, una mezcla natural de oro y plata.
Fuente: British Museum
La peor hiperinflación registrada no fue la alemana, sino la de Hungría en 1946: en su peor mes, los precios se duplicaban aproximadamente cada 15 horas.
Fuente: Hanke y Krus, «World Hyperinflations», 2012
En 2009, Zimbabue llegó a emitir un billete de 100 billones de dólares zimbabuenses. Poco después dejó de usar su propia moneda.
Fuente: Banco de la Reserva de Zimbabue
En la ruleta europea hay 37 casillas, pero los premios se pagan como si hubiera 36. Esa diferencia, un 2,7 %, es la ventaja con la que el casino gana siempre a la larga.
Fuente: Cálculo de Monedin: 1/37
Un estudio de la Universidad de Cambridge para el Money Advice Service británico concluyó que muchos hábitos básicos con el dinero se forman hacia los 7 años.
Fuente: Whitebread y Bingham, «Habit Formation and Learning in Young Children», 2013
Contenido revisado el 26/10/2026. Si encuentras un error, avísanos y lo corregimos.